¿En cuánto tiempo prescribe una deuda en Colombia? Guía 2026​

El mundo del Derecho está lleno de figuras y conceptos que impactan directamente nuestra vida, y uno de los más consultados es el de la prescripción de deudas en Colombia. Entender cuándo prescribe una deuda no solo es un conocimiento útil para cualquier ciudadano, sino que también es una puerta de entrada para comprender la lógica y la justicia que hay detrás de las normativas que nos rigen. 

Continúa leyendo porque en Areandina sabemos que eres amante del mundo del Derecho y eres ávido de conocimiento, así que aquí te damos más contexto para que puedas desarrollar tu propio criterio con respecto a este tema tan importante. 

En Colombia, una deuda deja de ser exigible judicialmente cuando pasa cierto tiempo sin que el acreedor haya iniciado acciones legales para cobrarla. El plazo depende del documento que la respalde: 3 años para pagarés, letras de cambio y facturas (acción cambiaria); 5 años para deudas respaldadas en contratos, actas de conciliación o sentencias (acción ejecutiva), y 10 años cuando no existe un título ejecutivo claro (acción ordinaria). Importante: la prescripción no borra la deuda automáticamente, debe ser declarada por un juez a solicitud del deudor. 

 

¿Qué es la prescripción de una deuda? 

 

 

En términos sencillos, la prescripción de una deuda es una figura legal que establece que, después de un tiempo determinado sin que el acreedor haya exigido el pago, este pierde el derecho a cobrarla judicialmente. Esto no significa que la deuda desaparezca mágicamente, sino que se extingue la posibilidad de que un juez ordene su pago de manera forzosa. 

Esta figura, conocida como prescripción extintiva, busca dar seguridad jurídica a las relaciones comerciales y civiles. Imagina que una persona pudiera ser perseguida por una deuda de hace 30 años; sería un estado de incertidumbre permanente. Por ello, la ley establece plazos razonables para que los acreedores ejerzan su derecho al cobro. 

Un matiz que suele generar confusión: la prescripción es rogada, es decir, ningún juez la declara de oficio. Alguien —el deudor, a través de su abogado— tiene que solicitarla expresamente. Mientras eso no ocurra, la deuda sigue "viva" y el acreedor puede seguir intentando cobrarla, incluso demandarla. 

 

¿En cuánto tiempo prescribe una deuda? Tabla por tipo de obligación 

Una de las preguntas más frecuentes en 2026 es la de cuánto tiempo tengo para pagar una deuda antes de que prescriba o, visto desde el otro lado, cuánto tiempo tiene el acreedor para cobrarla. La respuesta varía según la naturaleza de la obligación y el documento que la respalda: 

 

 

Tipo de obligación	Plazo de prescripción	Base legal
Pagaré, letra de cambio o factura (acción cambiaria)	3 años desde el vencimiento	Art. 789 Código de Comercio
Tarjetas de crédito	5 años	Art. 2536 Código Civil
Crédito hipotecario / libre inversión	5 años	Art. 2536 Código Civil
Servicios públicos y arrendamientos	5 años	Art. 2536 Código Civil
Deudas laborales	3 años	Art. 488 Código Sustantivo del Trabajo
Impuestos nacionales (DIAN)	5 años	Art. 817 Estatuto Tributario
Multas de tránsito	3 años	Art. 159 Ley 769 de 2002
Cheque	6 meses desde la presentación	Art. 730 Código de Comercio
Acción ordinaria (sin título ejecutivo claro)	10 años	Art. 2536 Código Civil

Es fundamental tener en cuenta que estos plazos pueden ser interrumpidos. Si el acreedor presenta una demanda judicial antes de que se cumpla el tiempo, o si el deudor reconoce la obligación (por ejemplo, haciendo un abono o firmando un nuevo acuerdo de pago), el conteo de la prescripción se reinicia desde cero. 

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Si una deuda prescribe, ¿Queda saldada? 

No. Esta es una de las confusiones más comunes y vale la pena resolverla de forma directa: la prescripción no borra la deuda, solo elimina la posibilidad de que el acreedor la cobre por vía judicial. La obligación sigue existiendo desde el punto de vista civil, lo que significa que, aunque ya no puedan demandarte, la deuda puede seguir figurando en tu historial crediticio dentro de los límites que fija la ley de hábeas data. 

 

¿Cuánto tiempo permanece una deuda en las centrales de riesgo? 

Este punto suele ignorarse, pero es clave para tomar decisiones informadas: 

Situación	Permanencia del dato negativo
Deuda pagada voluntariamente	El doble del tiempo de mora, máximo 2 años
Deuda pagada después de cobro judicial	El doble del tiempo de mora, máximo 4 años
Deuda no pagada	4 años desde que la obligación se hizo exigible, sin exceder el tiempo de prescripción

 

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¿Cómo se solicita la prescripción de una deuda? 

Aquí es donde el conocimiento legal se vuelve crucial, especialmente para un futuro abogado como tú. La prescripción no opera de forma automática; debe ser declarada por un juez. Si consideras que tu deuda ya cumplió los plazos, estos son los pasos por seguir: 

1. Verifica los plazos: asegúrate de que ha transcurrido el tiempo necesario sin que el acreedor haya empezado acciones legales o sin que tú hayas reconocido la deuda. 

2. Reúne la evidencia: recopila todos los documentos que soporten tu caso, como el contrato original, el pagaré, comprobantes del último pago realizado y cualquier comunicación que demuestre la inactividad del acreedor. 

3. Busca asesoría legal: es altamente recomendable contar con el acompañamiento de un abogado experto que pueda analizar tu caso y determinar la viabilidad de solicitar la prescripción. 

4. Presenta la demanda o la excepción: si el acreedor ya inició un proceso ejecutivo en tu contra, tu abogado puede alegar la prescripción como excepción dentro de los diez días siguientes a la notificación del mandamiento de pago. Si aún no hay proceso, se puede iniciar una acción declarativa ante un juez civil. 

5. Espera la sentencia: el juez analizará las pruebas presentadas por ambas partes. Si determina que la deuda está prescrita, emitirá una sentencia que así lo declare, liberándote de la obligación de pago y ordenando el levantamiento de cualquier medida cautelar, como embargos. 

 

¿Qué hacer en caso de cobro abusivo de una deuda? 

ndependientemente de si una deuda está prescrita o no, los consumidores financieros en Colombia están protegidos contra prácticas de cobro abusivas. La Ley 2300 de 2023, conocida como "Dejen de Fregar", establece reglas claras para las entidades y casas de cobranza. 

Prácticas prohibidas: 

• Contactar al deudor en horarios no hábiles (solo pueden hacerlo de lunes a viernes de 7:00 a.m. a 7:00 p.m. y sábados de 8:00 a.m. a 3:00 p.m.). 

• No llamar o enviar mensajes los domingos y festivos. 

• Contactar a las referencias personales o familiares del deudor para fines de cobranza. 

• Realizar más de un contacto efectivo durante la misma semana por el mismo motivo. 

Si eres víctima de cobro abusivo, puedes presentar una queja formal a través de los siguientes canales: 

• El Defensor del Consumidor Financiero: cada entidad vigilada tiene un defensor al que puedes acudir en primera instancia. 

• La Superintendencia Financiera de Colombia: si no obtienes una respuesta satisfactoria o la práctica persiste, puedes escalar tu queja a esta entidad de control. Puedes presentarla a través de su sitio web, por correo electrónico o en su punto de atención físico en Bogotá. 

• La Superintendencia de Industria y Comercio: si la deuda es con una empresa de un sector no vigilado por la Superfinanciera (como telecomunicaciones o retail), esta es la entidad competente. 

 

Preguntas frecuentes sobre prescripción de deudas en Colombia 

 

• ¿Cuánto tiempo debe pasar para que prescriba una deuda de tarjeta de crédito? 

Las deudas de tarjeta de crédito prescriben en 5 años, contados desde que la obligación se hizo exigible, conforme al artículo 2536 del Código Civil, salvo que se hayan presentado interrupciones como pagos parciales o demandas judiciales. 

 

• ¿La prescripción de una deuda borra el reporte en centrales de riesgo?  

No necesariamente al mismo tiempo. La deuda no pagada puede permanecer reportada hasta 4 años desde que se hizo exigible, sin exceder el tiempo de prescripción, y una vez pagada, el reporte negativo se mantiene hasta el doble del tiempo de mora, con topes de 2 o 4 años según el caso. 

 

• ¿Puedo pedir la prescripción de una deuda yo mismo, sin abogado?  

Formalmente sí es posible presentar la solicitud, pero dado que la prescripción debe declararse mediante un proceso judicial con pruebas, plazos y argumentos técnicos, lo recomendable es contar con el acompañamiento de un abogado que conozca el procedimiento civil. 

 

Entender la prescripción de deudas es solo una pequeña muestra del vasto y fascinante universo del Derecho. Cada artículo del Código Civil, cada ley promulgada por el Congreso y cada decisión de las altas cortes configuran la sociedad en la que vivimos y las reglas que guían nuestras interacciones. 

Por lo que, si te apasiona la justicia, la argumentación y la defensa de los derechos, la carrera de Derecho es tu camino. En Areandina no solo te formamos para que conozcas la ley, sino para que la comprendas, la interpretes y la apliques con un profundo sentido ético y social. Nuestro pénsum de Derecho está diseñado para que te conviertas en un abogado integral, capaz de enfrentar los retos jurídicos del presente y del futuro. 

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